Vous êtes-vous déjà demandé en quoi les prêts hypothécaires halal diffèrent des prêts hypothécaires conventionnels ? Il existe des différences pratiques entre les deux. Voici les trois principales différences :
Selon certains spécialistes, la principale différence réside dans le fait qu’un prêt hypothécaire islamique est conforme à la Charia. En revanche, les prêts hypothécaires traditionnels ne le sont pas. Un prêt hypothécaire islamique est halal, tandis que les prêts hypothécaires traditionnels sont considérés comme haram. Pourquoi en est-il ainsi ? La raison en est l’intérêt. Les prêts hypothécaires islamiques offrent à l’emprunteur des taux d’intérêt nuls. Cela signifie que les remboursements de l’emprunteur à la banque sont différents selon le type de prêt.
Une autre différence réside dans la manière dont l’emprunteur sera propriétaire du bien et dans le profil de risque une fois le prêt contracté. Voici les différences pratiques, en particulier en ce qui concerne le remboursement et la propriété. Dans le cadre d’un prêt hypothécaire classique, de nombreuses personnes contractent ce que l’on appelle un prêt hypothécaire à remboursement différé. Cela signifie que vous payez chaque mois à la banque à la fois les intérêts et une partie du capital ou de l’argent que vous avez emprunté. Ce type de paiement est considéré comme haram pour les emprunteurs islamiques.
Dans le cas d’un prêt traditionnel, vous serez le propriétaire du bien, c’est-à-dire que vous serez propriétaire de la maison. Par conséquent, si vous contractez ce prêt, vous serez responsable de tout ce qui se passera. En revanche, lorsque la banque prête de l’argent pour acheter la maison, elle prend une charge légale sur le bien. Si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt hypothécaire, le prêteur devra exercer son pouvoir de vendre le bien pour aider à recouvrer le prêt.
La charge légale sera retirée du titre de propriété lorsque vous aurez fini de rembourser le prêt. Le logement devient alors la propriété de l’emprunteur. Toutefois, le pouvoir de la banque sur l’emprunteur n’a que peu de valeur s’il y a des défauts ou des problèmes sur le titre de propriété, qui ont pour effet de réduire la valeur du bien, de sorte que le prêteur ne peut pas récupérer l’argent qu’il doit.
Ils sont considérés comme des régimes d’accès à la propriété ou RAP avec un prêt hypothécaire islamique. Il existe actuellement trois types de régimes d’accès à la propriété :
La méthode couramment utilisée pour les prêts hypothécaires résidentiels est le plan de moucharaka décroissante. La banque possède 80 % de la propriété et vous payez un loyer qui vous permet d’acquérir des fonds propres supplémentaires jusqu’à ce que vous soyez propriétaire à 100 %. Ou, par exemple, la banque détiendra 80 % de la propriété sur ses comptes, contre 80 000 dollars de dettes. La différence ici est qu’aucun intérêt ne sera payé sur l’argent emprunté. Il doit être considéré comme un loyer.
En ce qui concerne les différences de propriété, les prêts hypothécaires islamiques sont conçus pour éviter de payer des intérêts et sont considérés comme un modèle de partenariat dans lequel la banque prend la pleine propriété, alors que dans le cas d’un prêt hypothécaire conventionnelle, c’est vous qui prenez la pleine propriété.
Conseiller hypothécaire, Hypothèques halal