L’achat d’une maison est une étape marquante et enthousiasmante. Toutefois, épargner pour l’apport personnel (ou mise de fonds) semble souvent constituer le plus grand défi. De nombreux acheteurs canadiens se demandent quel montant ils doivent épargner et quelles sont les options qui s’offrent à eux. Ces questions revêtent une importance particulière lorsqu’il s’agit d’opter pour un financement immobilier halal.

Heureusement, bien comprendre les options relatives à l’apport personnel peut vous aider à élaborer un plan réaliste. Que vous achetiez votre première maison ou la suivante, connaître les règles et les programmes disponibles peut grandement faciliter le processus.
Ce guide explique le fonctionnement de l’apport personnel au Canada et la manière dont il s’intègre au financement immobilier halal.

Qu’est-ce qu’un apport personnel ?
L’apport personnel est la somme que vous versez au moment de l’achat d’une maison. Au lieu de financer la totalité du prix d’achat, vous en financez une partie grâce à vos propres économies ou à des fonds admissibles.

Par exemple, si vous achetez une maison au prix de 500 000 $ et que vous versez un apport personnel de 20 %, vous contribuez à hauteur de 100 000 $. Le montant restant constitue le solde à financer dans le cadre de votre contrat de financement immobilier halal.
Un apport personnel plus important réduit généralement le montant à financer. Par conséquent, vos mensualités peuvent devenir plus faciles à gérer au fil du temps.

Quel apport personnel est requis au Canada ?
Le Canada impose des exigences minimales concernant l’apport personnel, basées sur le prix d’achat de la maison.

Pour les maisons dont le prix peut aller jusqu’à 500 000 $, l’apport personnel minimal est de 5 %.
Pour la tranche du prix de la maison comprise entre 500 000 $ et 1,5 million de dollars, l’apport personnel minimal passe à 10 %.
Pour les maisons dont le prix dépasse le plafond d’assurance hypothécaire, un apport personnel minimal de 20 % est requis.

Il s’agit des exigences minimales pour les prêts hypothécaires conventionnels assurés. Le financement immobilier halal fonctionne différemment : au Canada, les prestataires de prêts hypothécaires halal — dont EQRAZ — exigent actuellement un apport personnel minimal de 20 %. Votre organisme de financement peut également imposer des critères d’admissibilité supplémentaires.

D’où peut provenir votre mise de fonds ?
De nombreux acheteurs pensent devoir épargner chaque dollar par eux-mêmes. Heureusement, il existe plusieurs sources acceptables pour constituer votre mise de fonds.
L’épargne personnelle demeure l’option la plus courante. Des cotisations régulières à un compte d’épargne peuvent vous aider à atteindre votre objectif tout en renforçant votre situation financière globale.

Beaucoup d’accédants à la propriété utilisent également les fonds du Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). Ce compte permet aux Canadiens admissibles d’épargner en vue de l’achat d’une habitation tout en profitant d’avantages fiscaux appréciables.
Le Régime d’accession à la propriété (RAP) permet aussi aux acheteurs admissibles de retirer des fonds de leur Régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Ce programme offre une souplesse accrue lors de l’achat d’une habitation.

Dans certains cas, des membres de votre famille peuvent vous offrir une somme d’argent pour votre mise de fonds. Votre prêteur pourrait exiger des documents confirmant qu’il s’agit d’un don ne nécessitant aucun remboursement.

Chaque demande de financement est unique. Il est donc toujours utile de discuter de votre situation avec votre prêteur avant de prendre une décision.

Pouvez-vous utiliser votre CELI pour votre mise de fonds ?
Oui. Vous pouvez utiliser les fonds de votre Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) pour votre mise de fonds. Contrairement à certains comptes enregistrés, vous pouvez retirer des fonds de votre CELI à tout moment sans payer d’impôt sur le retrait. Cette souplesse fait du CELI un outil d’épargne prisé des futurs acheteurs. Si vous y avez cotisé régulièrement, votre CELI peut couvrir une part importante de votre mise de fonds tout en permettant à votre épargne de fructifier à l’abri de l’impôt avant l’achat de votre habitation.

Pouvez-vous utiliser un don provenant d’un membre de votre famille ?
Oui. De nombreux acheteurs canadiens utilisent un don en argent provenant d’un membre de leur famille proche pour constituer leur apport personnel. Cette option peut rendre l’accession à la propriété plus accessible, en particulier pour les primo-accédants qui sont encore en train de constituer leur épargne.

Dans la plupart des cas, l’organisme de financement exigera une lettre de don signée confirmant qu’il s’agit bien d’un don et que les fonds n’ont pas à être remboursés. Si vous prévoyez d’utiliser des fonds reçus en don, discutez de votre situation avec votre prestataire de financement immobilier halal dès le début du processus afin de vous assurer de respecter toutes les exigences en matière de documentation.

Faut-il épargner plus que le montant minimum requis ?
Bien que le respect du minimum requis vous permette d’accéder plus rapidement à la propriété, épargner davantage peut présenter plusieurs avantages.
Un apport personnel plus important réduit le montant à financer. Par conséquent, vos mensualités peuvent être moins élevées.

De plus, verser une somme plus importante au départ peut améliorer votre flexibilité financière globale une fois que vous aurez emménagé dans votre nouveau logement.
Toutefois, l’achat d’une maison ne doit pas vous laisser sans épargne. Vous devez conserver une réserve de sécurité pour faire face aux dépenses imprévues, aux réparations ou aux changements de situation financière.

Trouver le juste équilibre entre votre apport personnel et votre sécurité financière est souvent la stratégie la plus judicieuse.

Quelle est l’incidence de votre apport personnel sur le financement immobilier halal ?
Votre apport personnel joue un rôle important dans votre contrat de financement immobilier halal.
Un apport plus élevé réduit généralement le montant du financement. Cela peut également influer sur vos mensualités et sur le coût total du financement.

Par ailleurs, la situation de chaque acheteur est unique. Vos revenus, vos engagements financiers actuels et votre admissibilité globale sont autant d’éléments qui entrent en ligne de compte dans le processus de financement.

C’est pourquoi de nombreux acheteurs ont tout intérêt à consulter un spécialiste du financement avant de se mettre en quête d’un logement. Connaître vos options de financement dès le départ vous permet d’effectuer vos recherches avec plus d’assurance.

Erreurs courantes à éviter concernant l’apport personnel

De nombreux acheteurs se concentrent uniquement sur l’obtention de l’apport personnel minimum. Toutefois, plusieurs erreurs fréquentes peuvent engendrer un stress inutile durant le processus d’achat.
L’une de ces erreurs consiste à consacrer la totalité de ses fonds disponibles à l’apport personnel. Bien que cette stratégie puisse sembler judicieuse, elle risque de ne laisser que peu de ressources pour couvrir les frais de clôture ou les dépenses imprévues.

Une autre erreur courante est d’attendre la dernière minute pour rassembler les documents financiers. L’organisme prêteur peut exiger des justificatifs concernant votre épargne, vos revenus et l’origine de votre apport. Préparer ces documents en amont permet d’éviter tout retard.

Certains acheteurs négligent également les coûts annexes liés à l’accession à la propriété. Les frais juridiques, les inspections, les frais de déménagement, les assurances et les taxes foncières nécessitent une planification budgétaire rigoureuse.

Enfin, certains acheteurs supposent à tort que toutes les options de financement fonctionnent de la même manière. Le financement immobilier halal repose sur une structure différente de celle des prêts hypothécaires conventionnels. Il est donc essentiel de comprendre le fonctionnement de l’organisme prêteur avant de déposer une demande, afin de pouvoir prendre une décision éclairée.

Anticiper facilite l’accession à la propriété.
Épargner pour un apport personnel prend du temps. Heureusement, un plan clair rend cet objectif bien plus réalisable.

De nombreux acheteurs qui réussissent leur projet se fixent un objectif d’épargne mensuel et suivent régulièrement leur progression. D’autres réduisent leurs dépenses non essentielles ou affectent leurs primes et remboursements d’impôts à leur épargne-logement.

Même de petites contributions régulières peuvent fructifier considérablement avec le temps.
Il est tout aussi important de se renseigner sur les options de financement avant de commencer ses recherches ; cela vous permet de savoir ce que vous pouvez vous permettre d’acheter en toute sérénité.

Faire appel à un prestataire expérimenté en financement immobilier halal vous permet de poser vos questions, de vérifier votre éligibilité et de vous préparer en toute confiance.

Faites le premier pas vers l’accession à la propriété
L’apport personnel est l’un des éléments clés de l’achat d’un logement. Toutefois, ce n’est qu’une étape du parcours de financement global.

Comprendre les options qui s’offrent à vous, préparer vos finances et choisir la solution de financement immobilier halal adaptée peut vous aider à avancer avec plus d’assurance.
Si vous avez des questions concernant les exigences relatives à l’apport personnel ou le financement immobilier halal, l’équipe d’EQRAZ est là pour vous aider.

« Je pensais qu’il me faudrait beaucoup plus de temps pour épargner en vue de l’apport personnel. L’équipe d’EQRAZ m’a expliqué toutes les options possibles, notamment l’utilisation de mon compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) et d’un don familial. Leurs conseils m’ont donné la confiance nécessaire pour aller de l’avant, et j’ai finalement acheté ma première maison grâce à un financement halal. Tout le processus a été clair, transparent et empreint de soutien. »
— Amina R., primo-accédante

Réservez votre consultation gratuite en cliquant sur le bouton bleu flottant en bas à droite du site web d’EQRAZ (https://eqraz.com). Notre équipe peut vous aider à comprendre vos options et à franchir en toute confiance l’étape suivante vers l’accession à la propriété.

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